Microcredito
Microcredito e garanzia pubblica dal 2027: cosa prevede lo schema di riforma del Fondo di Garanzia
Le regole attuali valgono fino al 31 dicembre 2026. Per il microcredito lo schema conferma la garanzia all'80%: ecco cosa cambia per la liquidità e come prepararsi.
Per chi avvia o fa crescere una microimpresa, la garanzia pubblica è spesso la chiave che apre la porta della banca. Per questo le novità annunciate sul Fondo di Garanzia per le PMI meritano attenzione: la disciplina attuale resta in vigore fino al 31 dicembre 2026, salvo proroghe, e dal 2027 il Fondo dovrebbe adottare un nuovo assetto, delineato in uno schema di decreto presentato dal Ministero delle Imprese e del Made in Italy a luglio 2026.
Il testo definitivo non è ancora disponibile. Ma le linee guida dello schema sono abbastanza chiare da permettere a imprenditori e aspiranti imprenditori di prepararsi.
Cosa resta: l'80% per il microcredito
La notizia più importante per i nostri lettori è che lo schema conferma la garanzia diretta all'80% per alcune categorie di operazioni considerate strategiche: gli investimenti, la Nuova Sabatini, le start-up e le PMI innovative, le operazioni di importo ridotto e, appunto, il microcredito.
In altre parole, lo strumento pensato per chi ha meno garanzie da offrire continuerebbe a poter contare sulla copertura più alta.
Cosa cambia: la liquidità in base al merito di credito
Per i finanziamenti destinati alla liquidità, oggi garantiti con una copertura uniforme del 50%, lo schema prevede percentuali differenziate in base alla classe di merito creditizio dell'impresa, comprese tra il 40% e il 70%. La corrispondenza esatta tra classi e percentuali sarà definita dal provvedimento finale.
La conseguenza pratica è intuitiva: la qualità dei conti e della storia creditizia peserà ancora di più sulla garanzia ottenibile, e quindi sulle condizioni del finanziamento.
Perché muoversi adesso
- Le regole attuali sono note e valgono fino a fine anno: chi ha un progetto pronto può valutarlo con un quadro certo.
- Il rating si costruisce nel tempo: bilanci, regolarità dei pagamenti e Centrale Rischi non si migliorano in una settimana.
- I tempi di istruttoria si allungano a fine anno, quando banche e intermediari ricevono più richieste.
Come prepararsi in cinque mosse
- Chiarire il progetto: a cosa servono i fondi, in quanto tempo generano ricavi, come si rimborsano.
- Mettere in ordine i documenti: dichiarazioni, situazione contabile, estratti conto, eventuali preventivi di spesa.
- Verificare la propria posizione in Centrale Rischi e nelle banche dati creditizie, per non avere sorprese.
- Distinguere investimento e liquidità: dal 2027 la differenza potrebbe pesare sulla garanzia.
- Valorizzare i servizi di accompagnamento: nel microcredito l'assistenza e il monitoraggio fanno parte dello strumento e aiutano a presentarsi in modo solido.
Il nostro consiglio
Non serve aspettare il decreto per cominciare. Serve arrivare preparati: con un progetto chiaro, conti leggibili e una richiesta coerente con le regole in vigore. Quando il testo definitivo sarà pubblicato aggiorneremo questa guida. Nel frattempo puoi approfondire come funziona il rating del Fondo di Garanzia e come migliorarlo.
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